驚きのみちのく銀行
遺族厚生年金の支給額は老齢厚生年金の報酬比例年金額の4分の3相当額となる。
妻が被保険者の夫を失っても子どもがおらずいても18歳を超えていると受給できるのは「遺族厚生年金」だけで「遺族基礎年金」はない。
そのような人には遺族厚生年金から「中高齢寡婦加算」という割増しの年金が支給される。
公的年金は現在のところ給付水準を「現役世代の平均収入の約6割」としているが予定では将来5・2割になる。
厚生年金の最終保険料を年収の17%と設定し厚生労働省の出している「新人口中位推計」(平均寿命と出生率から算出する人口の予測数値)までの人口を前提に算出したものだ。
実際にはすでに生まれる子どもの人数が基準となる数値以下になっているなど算定にも誤差が生じてきている。
そのため将来へ年金の給付水準はさらに4・5割程度に下がっていくかもしれない。
それでも公的年金が老後の生活資金の主役であることは変わらないだろう。
企業に勤める従業員が加入する「企業型」だけではない。
自営業者などが加入する。
「個人型」も着実に加入者数を伸ばしている。
2003年3月末の時点での加入者は、確定拠出型年金は私たちの生活に着実に浸透してきておりへもはや「待ったなし」の状況である。
年金制度の最大のポイントは「運用商品を自分で選ぶ」ことにある。
これまでは、公的年金に企業年金に個人年金に払った保険料が何でどのように運用されるのか、大きな関心を持つことはなかっただろう。
お金を払った後の運用はプロにお任せ、将来の年金さえ約束通りもらえればいいと考えている。
運用商品にはリスクの度合いが異なる3種類以上の金融商品が用意される。
元本確保型商品には銀行預金、郵便貯金、確定拠出型年金用に作られた元本確保型の保険商品などがある。
元本確保塑商品以外は国内債券投信、国内株式投信海外債券投信、海外株式投信などの投資信託が中心。
自社株が選択肢として用意される場合もある。
厚生労働省の調査によると用意されている株式市場に明るさが見えないことや、まだリスク商品に不慣れな人が多いことが安定性重視の運用に向かわせているのだろう。
環境の変化などで適切でなくなることはとしては正しくなく、問題がある。
確定拠出型年金には制度導入を決めた企業に勤める従業員のための「企業型」ともともと厚生年金基金などの企業年金がなく確定拠出型年金も導入しない企業に勤める従業員、自営業へ自由業の人が加入する「個人型」とがある。
両方同時に加入することはできない。
「個人型」は本人が掛け金を負担するが国民年金の保険料をきちんと支払っている自営業者などの中には国民年金に未加入の人が少なくないが基礎年金である国民年金を無視して「上乗せ年金」だけ加入することは認められないわけだ。
一方の「企業型」は企業が掛け金を全額負担する。
日本では今のところ加入者本人が掛け金を負担することはできない。
掛金額はそれぞれ上限が定められている。
自営業者の場合は国民年金基金と合算して月額6万0000円まで掛けられるがほかの人の上限は低すぎるといわざるを得ない。
しかも勤務先の企業が掛け金を負担する「企業型」の場合、従業員全員が拠出限度額いっぱいの掛け金を出してもらえるわけではない。
その基準は勤続年数や役職などによるため当然若い世代は拠出額が低くなる。
あまり少額すぎると運用に身が入らないのも無理はない。
自分でお金を払うのでなければ運用がうまくいかないことへの痛みを感じにない。
確定拠出型年金の目玉のひとつとしてポータビリティ(持ち運び可能)が挙げられる。
1人ひとりの積立資産残高がハッキリしているため転職・脱サラを線1返しても、自分の年金資産を持ち運びへ積み立てを継続できるのだ。
終身雇用から雇用流動化の時代に移行した日本のサラリーマン社会にうまく対応した制度といえよう。
すんなり持ち運びができるかどうかは転職先が確定拠出型年金を導入しているかどうかにもよる。
転職先が制度を導入していれば積立金は問題なく移行できる。
確定拠出型年金もほかの企業年金制度もない会社に転職した場合でも「個人型」で継続は可能だ。
転職先の企業がほかの企業年金を採用していたら積み立てを継続することはできなくなる。
この場合「個人型」へ残高を移行し運用商品の預け替えなどで対応する。
退職して制度対象外の公務員、専業主婦になった場合も同様である。
もともと加入が認められていない層が存在するかぎりせっかくのポータビリティも完全とはいえないのは残念だ。
企業型の場合はその手数料を企業が負担しているケースが多いが、個人型では加入者自身が負担することになる。
新規の積立資金を拠出しなければ手数料は残高のなかから徴収されるため年間手数料以上の運用益を確保できないかぎり残高は目減りする一方だ。
とりわけへ運用収益が上げられるほど十分な残高がないケースでは先細りが必至。
新卒の女性が丸3年勤めて夏のボーナスをもらい、結婚退職することになったらまさにこのパターン。
個人型に移しても新たな掛け金を支払えないケースでは手数料による残高の先細りを待つだけである。
やはり加入対象者を広げる改正は必要と思われる。
制度創設のための試案が出ていたころは公務員や専業主婦なども広く加入できる制度になるはずだった。
ところがフタを開けてみたら隙間がいろいろある。
公務員の公的年金制度である共済年金に民間の企業年金にあたる「職域加算」があるためそれ以上の上乗せは見送られたようだ。
専業主婦(第3号被保険者)は本人に収入がないことが見送りの理由。
国民年金保険料を払っていないのに確定拠出型年金の掛け金だけ負担するのは整合性がないということだ。
何だかんだいっても本当は「税制優遇」とのバランスをとったということなのだろう。
確定拠出型年金ではさまざまな税制優遇措置が採られている。
まず、「拠出段階」の優遇措置。
企業型では事業主が支払う従業員のための掛け金は全額「損金参入」できる。
つまり売り上げから経費として差し引け法人税の課税対象にならない。
また掛金額は従業員の給与収入にも参入されないので従業員に所得税がかかることもない。
個人型の加入者が支払う掛け金も全額所得控除の対象となり、こちらも節税効果がある。
このように確定拠出型年金では加入が増えれば増えるほど、所得税・法人税の優遇になる。
加入対象者から公務員や専業主婦が外れた背景には税収ダウンを抑えたかった財務省の抵抗があったことはまず間違いない。
拠出金額の上限がやたらに低いことからも想像できよう。
改正時の財務省の動きに注目だ。
一般の金融商品を複利運用する場合収益から17%源泉分離課税されたものが再投資されるが確定拠出型年金では課税されずにそのまま再投資されるわけだ。
年金受け取り期間に入れば年金収入から課税されるため非課税とはいえないのだが長期運用する上でこの繰り延べ効果のメリットは小さくない。
今はそれほどでなくても運用環境が良くなれば効いてくるだろう。
「受け取り開始後」の優遇措置もある。
積み立て資産の受け取り方法には「年金形式」に分割して受け取る方法と「一時金」で受け取ってしまう2つの方法がある。
「年金形式」で受け取る場合は公的年金と同じ扱いになり一般の所得税より優遇される。
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